En 2022 la red internacional de educación financiera de la OCDE (INFE-OECD) publicó el manual de la educación financiera para empresas, poniendo de relieve la importancia de que los trabajadores tuvieran conocimientos que les permitieran mejorar su bienestar financiero. Se partía de la premisa de que una mejor salud financiera repercutía en una mayor productividad, pues los problemas financieros influyen en el estado de ánimo y la capacidad de trabajar de los empleados.
La importancia del bienestar financiero
Durante la presentación del manual se ofrecieron datos de estudios científicos que vinculan la salud financiera con la física y mental. Por ejemplo, se destacó que las personas que sufren estrés financiero tienen el triple de probabilidad de padecer migrañas o úlceras de estómago, y en el caso de afecciones graves como el infarto de miocardio, las personas con mala salud financiera tienen el doble de probabilidad de sufrirlo.
El bienestar financiero se puede definir como un estado en el que una persona:
- tiene control sobre sus finanzas diarias y mensuales.
- tiene la capacidad de hacer frente a un imprevisto.
- está en camino de cumplir sus objetivos financieros.
- tiene la libertad financiera para tomar decisiones que le permitan disfrutar de la vida.
Como se ve, esta definición abarca tanto medidas objetivas (ingresos que superan los gastos, por ejemplo) como subjetivas (percepción de satisfacción con la situación financiera en general).
El Canvas de las finanzas personales, un enfoque integral
El Business Model Canvas de Alexander Osterwalder es una herramienta muy conocida en el mundo de los negocios. Mi amigo Vicenç Yll tuvo la idea de adaptarlo a las finanzas personales de modo que ayudase a cualquier persona a conocer su situación financiera, establecer objetivos y tomar conciencia de los pasos para lograrlos o, al menos, acercarse a ellos. Con algunas aportaciones por mi parte, hemos diseñado el «Canvas de las finanzas personales», un instrumento que nos parece completo, sencillo de usar, y cuyo uso explicamos en el libro Wellness financiero.
El Canvas consta de 10 áreas que deberemos ir rellenando para tener una foto de nuestra situación financiera:
- Objetivos vitales y financieros. El primer paso. Requiere de una reflexión profunda y nos permitirá saber qué es lo que deseamos y qué necesitamos para lograrlo. Los objetivos vitales nos proporcionan una imagen nítida de cómo nos gustaría vivir en el futuro. Una vez que los hayamos establecido podremos concretar qué objetivos financieros deberíamos marcarnos.
- Ingresos. Se analizan las fuentes de ingreso, su regularidad y potencial de crecimiento. De una forma sencilla empezamos el camino para dibujar nuestro presupuesto.
- Gastos necesarios. Se identifican los gastos esenciales y se ordenan entre fijos y variables.
- Gastos no necesarios. Se evalúan los gastos discrecionales y también se ordenan entre fijos y variables. Puede parecer simple, pero en muchas ocasiones no nos paramos a observar conscientemente cómo y en qué gastamos.
- Fondo de emergencia. En este apartado se identifica la cantidad que necesitamos para imprevistos. En el libro explicamos cómo conseguirla sin necesidad de recortar drásticamente los gastos.
- Endeudamiento. Se examinan las deudas y se plantean estrategias para su gestión o eliminación.
- Perfil de riesgo. Se determina la propia tolerancia al riesgo, paso previo a tomar decisiones de ahorro e inversión. En el libro proponemos redactar una «carta a tu yo del futuro», para leerla antes de tomar decisiones financieras importantes.
- Ahorro e inversiones. Se planifica cómo incrementar el patrimonio personal a través del ahorro y la inversión.
- Visión de futuro. Para tener en cuenta esos gastos o ingresos que pensamos que van a ocurrir, por ejemplo, una posible ortodoncia o el cobro de una herencia.
- Patrimonio neto. Acabamos el Canvas viendo qué patrimonio neto tenemos.
El proceso de rellenar las diez áreas del Canvas proporciona una visión clara de nuestra situación financiera actual, identifica áreas de mejora y ayuda a establecer un plan de acción claro hacia el logro de nuestros objetivos vitales y financieros. En el libro Wellness financiero enseñamos a usarlo y explicamos ejercicios para alcanzar y mantener el bienestar financiero.
Repetir el Canvas periódicamente sirve, además, para controlar nuestro progreso y asegurarnos de que nos mantenemos en el camino hacia nuestros objetivos más importantes. Eso es lo que buscamos compartir y promover: un camino hacia la libertad y el bienestar financiero, accesible para todos y que permita vivir en armonía la relación de cada uno con el dinero.
Imagen generada con IA